Muista ainakin nämä asiat, kun solmit rahoitussopimuksen

Yllättikö hammasremontti tai hyytyikö auto alle? Vastuullinen kuluttaja varautuu elämän käänteisiin säästämällä, mutta välillä matkalle sattuu myös tilanteita, joihin ei ole osannut ennalta varautua. Joskus haasteet on hoidettava kuntoon arjen sujumiseksi saman tien. Jos tulot ovat vakaat, saattaa kulutusluoton ottaminen olla näissä tilanteissa fiksu päätös, joka säästää sekä rahaa että vaivaa.

Mutta mitä pitää muistaa, kun ottaa kulutusluottoa ja solmii siihen liittyvän rahoitussopimuksen? 

Valitse vastuullinen luotonantaja

Rahoitusta tarjoavat monenlaiset tahot. Ennen luotonottoon ryhtymistä kannattaakin tutustua luottotarjontaan huolellisesti. Älä tartu ensimmäiseen tarjoukseen, vaan vertaile eri luotonantajien sopimuksia.

Vastuullinen ja luotettava lainanantaja selvittää aina asiakkaan maksukyvyn huolellisesti. On lainanantajan tehtävä huolehtia, että lainanottaja pystyy hallitsemaan lainaan liittyvät velvollisuutensa. Santanderilla ei myönnetä luottoa, jos luotonhakijalla on liian pieni maksuvara – kaikista luottohakemuksista hylkäämme jopa 80 prosenttia.  

Jos lainaa tarjoava taho ei lainkaan kysy sinulta taustatietoja maksukykyysi liittyen, hälytyskellojen tulisi soida.

Ole rehellinen omasta tilanteestas

Lainanottajan vastuulla on olla rehellinen omasta rahatilanteestaan sekä itselleen että lainanantajalle. Ennen luoton hakemista onkin syytä miettiä, kuinka välttämätöntä velanotto itselle on ja kuinka hyvin sen takaisinmaksusta selviää.

Tulot, menot ja velat vaikuttavat kaikki lainanottajan maksukykyyn. Jotta luotonantaja osaa arvioida, millaisen lainan voi vastuullisesti asiakkaalleen myöntää, on luottoa hakiessa tärkeää ilmoittaa tiedot omasta rahatilanteesta mahdollisimman tarkasti.

Mieti tarkkaan läpi myös tulevaisuuden rahatilanteesi. Monet luotonantajat tarjoavat maksuvapaita kuukausia sopimuksen alkuun esimerkiksi autorahoitusta ottaessa. Joskus jousto tulee tarpeeseen; esimerkiksi koronakeväänä lyhennysvapaa pelasti varmasti monet väliaikaisesta pinteestä. Muistathan kuitenkin, että maksuvapaasta huolimatta velka ei katoa mihinkään. ”Ilmaisista kuukausista” kannattaakin nauttia ainoastaan, jos tietää varmasti voivansa maksaa velan pois myöhemmin, kun laskut alkavat taas rullata. 

Arvioi luoton kustannukset oikein – tarkista aina vuosikorko

​​​​​​Santanderin teettämän kyselyn mukaan jopa puolet (50,5%) suomalaisista ei osaa arvioida kulutusluottojen koron suuruutta. Nekin, jotka uskaltautuvat arvioimaan korkoja, yleensä arvioivat ne väärin. Ei ihme, sillä ilmoitetun korkoprosentin lisäksi luoton vuosikuluihin saattaa sisältyä muitakin kustannuksia.

Koron lisäksi luottosopimukseen saattaa sisältyä erilaisia hoitokuluja tai palvelumaksuja. Luottosopimusta läpi lukiessaan kannattaakin aina tarkistaa sopimuksen todellinen vuosikorko. Se on tunnusluku, joka pitää sisällään kaikki luotosta perityt korot ja maksut. Todellisen vuosikoron tarkoitus on helpottaa lainojen kokonaiskorkojen vertailua ja kuluttajansuojalain mukaan se pitääkin aina ilmoittaa lainailmoituksessa.

Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttaa myös laina-aika. Yleissääntönä voi ajatella, että mitä pidempi laina-aika, sitä suuremmat ovat lainan kokonaiskustannukset.

Lue sopimus läpi huolella

Pienen präntin lukemisesta ei vitsailla suotta. Luotonottajan vastuulla on aina lukea rahoitussopimus huolellisesti läpi ennen sen allekirjoittamista. Erityisesti silloin, jos pieni korkoprosentti vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta, on syytä tarkistaa sopimusehdoista löytyvät kulut ja rahoituksen todellinen vuosikorko. Santanderin myöntämiin luottoihin ei liity piilotettuja kuluja, vaan hinnoittelu on läpinäkyvää ja kaikki kulut tiedossa luotonnostovaiheessa.

Sopimuksesta löytyvät myös laina-ajat ja lainan muut ehdot. Joskus rahoitetun ostoksen kylkiäisenä saatetaan esimerkiksi tarjota luottokorttia. Kannattaa miettiä, onko luottokorttiin sitoutumisesta sinulle hyötyä vai olisiko kertaluotto sinulle sopivampi vaihtoehto – ja laittaa nimi paperiin vasta, kun olet perustellut päätöksen itsellesi. Lue siis ehdot tarkasti läpi ennen sopimuksen allekirjoittamista ja puntaroi, sopivatko ne sinun taloudelliseen tilanteeseesi ja maksukykyysi.

Kannattaa myös tarkistaa, miten luotonantajan kanssa asioidaan mahdollisten ongelmatilanteiden tullen. Santanderilla voi verkkopalvelun lisäksi asioida asiakaspalvelun kanssa puhelimitse.

Mietitkö, kuinka paljon lainaa uskallat ottaa? Arvioi oma maksuvarasi osoitteessa eläkohtuudella.fi